Расторжение кредитного договора

Можно ли расторгнуть с банком кредитный договор?

Итак, в содержании документа обязательно должен быть оговорен момент, касающийся условий досрочного прекращения взаимоотношений. Общие основания для такого действия уточнены в ст. 450 ГК РФ.

Дополнительно в п. 2 данной статьи рассматривает вариант с расторжением соглашение по инициативе заемщика или кредитора в ходе судебного разбирательства.

Стандартно расторгнуть кредитный договор можно, если один из участников в значительной степени игнорирует условия договора. Под этим понимается несоблюдение утвержденных позиций, что влечет за собой возникновение существенных убытков для второй стороны и, как итог, потере того, на что она имела право при оформлении сделки.

В ст. 451 ГК РФ уточняется, что расторжение договора может быть реализовано в одностороннем порядке тогда, когда изменения способствовали возникновению такой ситуации, с учетом которой участник кредитных взаимоотношений не оформил бы сделку.

Итак, закон предусматривает возможность досрочного прекращения существования документа при одновременном наличии следующих условий:

1. Существенное изменение событий в связи с возникновением факторов, которые сторона сделки не в силах была исключить при благоприятном отношении к возложенным обязательствам.
2. При заключении договора участники не предполагали, что в дальнейшем может сформироваться столь неадекватная ситуация.
3. Утвержденные условия соглашения не предусматривают вариант с возложением возникших рисков на плечи заинтересованной стороны.
4. В новых обстоятельствах последующая реализация установленных обязательств нарушает соотношение интересов и прав участников.

Возможно ли расторжение договора по кредитной карте?

Согласно нормам российского законодательства гражданин имеет право инициировать процедуру расторжения договора по кредитной карте.

Процедура расторжения включает в себя следующие этапы:

• Для начала клиенту банковского учреждения требуется оформить соответствующее заявление и направить его в банк. Делается это посредством личного обращения или при помощи почты, а именно заказным письмом. В обращении необходимо указать о желании инициировать процедуру расторжения кредитной карты. Работники банковской организации должны рассмотреть представленное заявление на протяжении 45 дней с момента, когда оно было получено;
• После того как кредитная карта стала недействительной, клиенту банка следует подать заявку, в которой обозначить желание открыть действующий счет и снять с него все денежные средства;
• Далее работники банковского учреждения должны принять и обработать заявку. Сделать это должны в кратчайший период времени.

В ситуации, когда работники банковской организацией не обнаруживают у клиента задолженностей по кредитной карте, осуществляется процедура расторжения соглашения.

Что может послужить основанием для расторжения

На кредитный договор распространяются требования, применимые к остальным видом соглашений, следовательно, и причины для расторжения являются типовыми:

1. По инициативе одной из сторон.
2. По согласованию сторон.
3. По решению суда.
4. После внесения значимых изменений.

Расторжение договора по инициативе одной стороны

Прекратить сотрудничество может, как физическое лицо, так и финансовая организация.

По требованию заемщика

Если банк не вносит существенных правок в условия погашения кредита, человек может в установленные сроки отказаться от получения денег, мотивировав свое решение, например, более выгодными условиями в другой организации. Срок отказа составляет 14 дней, для целевых кредитов (ремонт, покупка авто) — один месяц.

Добавим, что эта услуга не бесплатная. За потенциальную возможность использовать чужие деньги, заемщик должен будет выплатить банку проценты.

По требованию банка

Одновременно с требованием прекращения действия договора, банк вправе потребовать и досрочного погашения долга. Данная инициатива является следствие неоднократного грубого нарушения заемщиком условий контракта. Если кредитор принимает подобное решение, то он обязан оповестить об этом заемщика не позднее 90 дней.

По согласованию сторон

Подобная возможность появляется лишь в при досрочном погашении кредита. Также она сопровождается переплатами комиссионных сборов и страховых взносов. Для возврата этих средств заемщику придется обращаться в суд.

Какое наказание предусмотрено за отказ от погашения кредиторской задолженности

Также отметим, если должник намерен досрочно погасить займ, он обязан поставить банк в известность за 30 дней до назначенной даты. Финучреждению отводится семь календарных дней на изучение обращения. В соблюдении установленных сроков, в первую очередь, заинтересован клиент, поскольку сотрудники банка могут умышленно затягивать данный процесс, чтобы в последствии взыскать с должника как можно большую комиссию за пользование своими деньгами.

По решению суда

Суд может вынести соответствующее решением, если присутствует одно из следующих обстоятельств:

• Возникли условия, предусмотренные соглашением, которые позволяют досрочно прекратить его действие.
• Банк в одностороннем порядке внес в договор изменения, которые делают дальнейшее обслуживание долга дороже.

Заемщик к иску прикрепляет копию действующего кредитного соглашения, а также доказательства изменения условий — повышение процентной ставки, внедрение новых комиссий и сборов.

У суда есть пять дней для принятия решения, копия которого отправляется и истцу, и ответчику. Само решение приобретает силу спустя 30 дней. До этого времени обе стороны могут его обжаловать.

Зачастую суд выносит решение не в пользу физического лица, поскольку человек объясняет изменение условий ухудшением собственного материального положения. Например, потеря основного места работы не является основанием для расторжения договора. Оно считается устранимым и решается при помощи другого инструмента — реструктуризации. Но если истец докажет, что банк действительно изменил условия, суд примет его сторону

Реструктуризация кредита — что это и в каких случаях она проводится

.

После внесения существенных изменений

Значительными изменениями считаются те, которые на момент подписания договора не были известны сторонам, но могли бы послужить основанием для отказа от его подписания.

Они признаются действительными в следующих случаях:

• При обсуждении условий не было предпосылок для возникновения подобных условий в будущем.
• Наступления данных обстоятельств не связано с действиями заемщика. Также он не имел возможности предотвратить их возникновение.
• Исполнение договора на новых условиях отразилось на интересах его участников.
• В действующем контракте нет условий, что риск их появления полностью возлагается на физическое лицо.

Обращение в суд

Судебное дело будет рассматриваться районным судом по месту нахождения истца. Помните, что банки имеют целый штат высококвалифицированных юристов, которые в совершенстве знают нормы законодательства. Для увеличения шансов на победу обратитесь за помощью к адвокату. Он поможет грамотно составить заявление и будет представлять интересы в судебных заседаниях.

Суд примет решение в пользу истца, если адвокат сумеет доказать объективные причины невозможности дальнейшего исполнения обязательств. К ним относятся:

• потеря работы и невозможность трудоустройства в течение длительного времени;
• получение инвалидности или серьезное ухудшение здоровья физического лица;
• изменение семейного положения;
• возникновение иных непредвиденных обстоятельств.

По условиям расторжения соглашения через суд, заемщику все же придется погасить долг, но дальнейшее начисление штрафов со стороны кредитно-финансового учреждения будет прекращено.

Расторжение через суд

Если банк не идет на «мирное урегулирование», обратитесь к юристу по кредитным вопросам. Он поможет вам составить исковое заявление, собрать необходимые документы.

Сделайте копию искового заявления для каждого участника предстоящего судебного процесса.  Оплатите государственную пошлину и принесите квитанцию вместе с иском об оплате и копиями прилагаемых к иску документов.

Когда все документы собраны и иск подан, вам остается только отстоять в суде свои требования. Если вы сомневаетесь в своих силах, заручитесь поддержкой юриста.

К судебному порядку решения споров прибегают в случае нежелания коммерческой структуры разрывать подписанное соглашение в добровольном порядке. Расторжение кредитного договора через суд возможно после получения отказа в банковской организации.

Подайте иск, самостоятельно оформленный согласно законодательству, либо воспользуйтесь услугами адвокатов. Расторгнуть подписанный документ без привлечения юристов и добиться судебного решения в свою пользу достаточно сложно. Если вынесенный вердикт положителен, и вы более не обременены обязательствами перед финансовой организацией, имеющийся долг необходимо погасить. Однако условия и график выплаты могут быть изменены, о чем дополнительно сообщат.

Не всегда получается закрыть кредитный договор непосредственно в банке. Есть основания для расторжения, которые предусматривают обращение в судебные инстанции. Как правило, это связано с нарушениями кредитного договора со стороны банка или заемщика. Что может послужить причиной обращения в суд в связи с разрывом договора по кредитному займу?

1. Обратиться можно в том случае, если банк в нарушение договора поднял процентную ставку.
2. В случае, когда с заемщика снимаются еще и комиссионные сборы, неустойки, непредусмотренные ни договором, ни законодательством в банковской сфере.
3. Существенной причиной является и списание средств с нарушением установленного графика.
4. При нарушении банковским учреждением тех или иных положений договора с клиентом.
5. Можно обратиться в суд и тогда, когда изменились финансовые возможности по выплате кредита, например, заемщик попал под сокращение на работе или стал нетрудоспособным.

Суд после рассмотрения дела может принять положительное решение по расторжению кредитного договора между банком и его клиентом. Но клиент со своей стороны должен полностью выполнить судебные предписания, вернуть деньги в банк на тех условиях, которые ему определит суд.

При наличии серьезного основания для разрыва договора с банком по кредиту, можно обратиться в суд по месту жительства. Судебная практика знает немало примеров, когда кредитные отношения разрешались именно посредством решений судебного органа.

В случае, когда банковское учреждение не прореагировало на заявление или выдвинуло отказ, нужно действовать через суд. Составляется исковое заявление о разрыве отношений с банком по договору кредита. Рассмотрение дела в суде производится в обычном порядке.

Нужно учесть, что суд при любых обстоятельствах дела потребует выплаты всего долга для того, чтобы договор был расторгнут. Единственная причина, которая может позволить не возвращать заем или сделать это спустя время, это ухудшение финансового положения заемщика.

Если у него резко ухудшилось здоровье, например, и состояние не позволяет ему работать, получать доход для оплаты кредита. Поэтому даже юристы, не только банковские работники, советуют погасить заем, и договор будет расторгнут без суда.

Почему банк может расторгнуть кредитный договор?

Лучший вариант расторжения сделки – по взаимному соглашению сторон. В одностороннем порядке его можно расторгнуть по решению суда.

Зачастую таким инициатором выступает банк. Основаниями для досрочного прекращения им действия договора могут быть:

• Кредитору срочно потребовались средства;
• Заемщик систематически нарушает условия договора.

Например, если банк находится на стадии приближения к банкротству, он может потребовать денежные средства с заемщика, оповестив его об этом за 90 дней. Договор также может быть расторгнут, если заемщик пропускает платежи по кредиту и имеет крупный долг.

Договор по карте

Кредитные карты в банках оформляет множество граждан, условия их использования простые и удобные. Но бывают ситуации, когда клиент хочет вернуть карту в банк, закрыть ее действие. Как поступить в таком случае?

Если кредитная карточка стала ненужной, следует прийти в отделение банка, написать заявление на закрытие счета по ней, на отключение всех платных услуг.

Порядок действий стандартный. Если на карте есть долг, его следует погасить, только потом карточка будет аннулирована. Сообщение о закрытии кредитной карты можно будет получить через некоторое время, обратившись к сотрудникам банковского учреждения лично или по телефону.

Расторжение кредитного договора по инициативе банка

Кредитная организация может выдвинуть инициативу расторжения договора в любой момент. Основаниями для прекращения отношений в рамках конкретной сделки могут быть:

• невыполнение заемщиком взятых на себя обязательств (в тексте договора указывается срок просрочки, сумма или иное событие);
• нарушение второй стороной сделки условий, которые являются обязательными для дальнейшего взаимодействия (например, непредоставление сведений об изменении биографических данных);
• непродление срока действия договора страхования и т. д.

Процедура расторжения кредитного соглашения зависит от наличия или отсутствия у заемщика задолженности и может быть осуществлена автоматически, по соглашению сторон или в судебном порядке.

Когда прекращается кредитный договор

Возможность его досрочного прекращения обычно предусматривается по обоюдному соглашению должника и кредитора. Попробуем разобраться, имеет ли право банк расторгнуть договор в одностороннем порядке и затребовать погашения долга от заемщика досрочно.

Обычно банк расторгает кредитный договор в одностороннем порядке при нарушении клиентом условий погашения кредита, либо при стечении обстоятельств, приводящих к изменению порядка выплат и стоимости кредита.

Инициатором становится заемщик, желание которого расторгнуть сделку обычно оправдано в случаях, когда:

• Улучшилось финансовое положение, и кредит теперь не является актуальным.
• Ухудшилось материальное положение заемщика, и выплаты по кредиту стали затруднительными.
• Банк в одностороннем порядке пошел на изменение (ужесточения) условий кредитования.

Разумеется, кредитная организация не настроена терять доход, по причине изменения финансовой погоды своего клиента и вряд ли пойдет навстречу его пожеланию. Более того, даже погашение кредита не всегда является гарантией успешного прекращения взаимоотношений с банком.

В отдельных случаях это даже грозит заемщику штрафом. Известно немало случаев, когда по прошествии определенного времени заемщик уже позабывший о своем кредите вдруг получал требование от банка погасить приличный долг по дополнительным платежам, например, за ведение счета, но уже со штрафом и пеней.

Мы подскажем, что делать, чтобы избежать подобной ситуации — лучше всего, оплатив последний взнос, получить от банка письменное подтверждение (справку) о закрытии кредита и отсутствии претензий.

Можно сказать что существует несколько вариантов расторжения договора:  либо по соглашению сторон, либо решением гражданского суда . Давайте разберем как должен поступить заемщик в каждом из случаев.

Порядок и форма процедуры

Также не допускается одностороннее внесение изменений.Односторонний отказ от исполнения кредитного договора невозможен, за исключением случая конкретного прописывания такого права сторон в самом договоре.

Традиционно на практике банками в договоре займа прописывается пункт, согласно которому банк вправе вносить определенные изменения, однако обязан уведомить об этом заемщика в письменном виде.

Примером таких изменений, вносимых кредитором, может быть изменение процентной ставки за пользование кредитными средствами.

Только после получения уведомления с почты о вручении заемщику этого письма и подтверждения факта отсутствия у контрагента возражений по поводу изменений банк может считать договор обновленным.

Если договор меняется или расторгается по инициативе одной из сторон, это может происходить в следующем порядке:

• уведомление «нарушителя» условий договора о таком нарушении и предложение устранить его;
• достижение согласия о расторжении или внесении изменений;
• в случае недостижения согласия – расторжение или изменение в судебном порядке.

Все уведомления, отсылаемые одной стороной для другой, должны быть оформлены в письменном  виде и отправлены в порядке, описанном ранее.

Если сторонам не удается достичь согласия по основным положениям, инициатор разрыва договора имеет право на подачу иска в суд с требованием расторгнуть сделку в принудительном порядке. Такая процедура не может применяться в случае внесения изменений.

Если договор все-таки не расторгнут сторонами, истец вправе получить в суде исполнительный лист и обратиться с ним в государственную исполнительную службу. Уже с помощью государственного органа ответчик будет обязан выполнить решение суда и расторгнуть договор.

Согласно общему правилу, внесение изменений или расторжение договора должно проводиться в той же форме, что и его заключение. Так как он заключается в письменной форме, то и его модификация должна происходить в письменной форме.

Нотариальное заверение проводится крайне редко, учитывая то, что оно не требуется по закону и несет дополнительные траты для обеих сторон.

Договор залога, который является прикрепленным к кредитному договору, напротив, требует нотариального заверения, как и его изменение или расторжение.

Документы для расторжения

Чтобы все прошло в соответствии с действующим законодательством, вам потребуется подготовить:

• Исковое заявление – обязательный документ при расторжении договора займа;
• Копия договора;
• Паспорт;
• Если вы планируете расторгнуть договор из-за недееспособности, то нужно предоставить документы, которые это подтверждают.
• Вы заболели, либо потеряли работу? Это нужно также документально подтвердить в суде. В ином случае дело вообще не будет рассмотрено.

Суд – это единственная инстанция, куда стоит обратиться, чтобы решить возникшие проблемы. Не нужно надеяться, что управляющий банком пойдет вам навстречу и оперативно решит ваши проблемы, – он является лицом, заинтересованным в том, чтобы организация получила больший доход.

При реструктуризации займа

Привычным явлением в банковской практике стала реструктуризация кредита, которая позволяет клиенту уменьшить сумму ежемесячных платежей. Она проводится по инициативе должника тогда, когда часть долга уже выплачена. При реструктуризации составляется новый договор, старый закрывается.

Но при этом составляется соглашение о расторжении — документ, в котором будет указано, как клиент погасит оставшуюся сумму займа. Процедура известна работникам банка, они должны только правильно объяснить все своим клиентам, чтобы в дальнейшем у заемщиков не было проблем по первоначальному договору на получение кредита.

Расторжение договорных отношений через гражданский суд

 Если банк не желает идти навстречу заемщику, то в соответствии с Гражданским кодексом, заемщику вполне реально расторгнуть кредитный договор через суд 

Для этого нужно составить исковое обращение, оплатить государственную пошлину в размере 200 рублей, собрать информационные и доказательные документы, передать документы в судебные органы. Суд рассмотрит заявление, если:

• с банком не удалось договориться о добровольном урегулировании ситуации;
• в течение 30 дней с момента обращения заявитель не получил ответ от кредитной организации.

Основаниями для судебного разбирательства являются нарушения условий, которые зафиксированы в договоре кредитования. Причем они могут быть нарушены, как заемщиком, так и банком. Кроме нарушений, причинами могут быть и другие обстоятельства:

• Уничтожен объект залога — ипотечный кредитный договор стал неактуальным, так как произошел пожар в доме или оказалось повреждено транспортное средство, приобретенное по автокредиту;
• целевой заем клиент использовал не по назначению, например,кредит был на образование, но на эти средства заемщик купил машину;
• платежи потребительского кредита производились не в тех размерах, как это указано в договоре;
• банк незаконно применил штрафы, комиссии, пени, которые не предусмотрены кредитным договором;
• произошла потеря заемщиком возможности получать доход;
• клиент утратил вследствие болезни или травмы трудоспособность, и в результате не может платить взносы по кредиту.

Причины для расторжения договора

Досрочно разорвать соглашение с банком по инициативе заемщика можно, опираясь на объективные факторы, регламентированные законодательными актами. Причины для расторжения договора:

• существенные нарушения банком условий выдачи займа (беспричинное повышение ставки, изменение очередности внесения платежей, начисление необоснованных штрафных комиссий, неустоек и пр.);
• изменение обстоятельств, произошедших после оформления банковских бумаг (утрата работы, предмета залога);
• форс-мажорные ситуации (природные катаклизмы).

Необходимо доказать в суде, что сложившаяся ситуация полностью непредвиденна и неожиданна. Предугадать подобные изменения в момент подписания было невозможно. Веские аргументы помогут получить желаемое судебное решение.

Расторжение договора по обоюдному согласию при полном погашении кредита

Расторжение договора при полном погашении суммы займа осуществляется автоматически, поскольку стороны исполнили свои обязательства. Оформление дополнительной документации не требуется.

Но это только теоретически, на практике у заемщика остаются перед банком сопутствующие долги по сопровождению кредита. Такие как договор ведения банковского счета.

Такие соглашения не могут быть закрыты автоматически, и заемщик через определенное время может обнаружить в почтовом ящике требование банка погасить долг. Рекомендуем почитать статью: «Как обманывают банки с кредитами»

 Поэтому, после погашения кредита, лучше, если заемщик напишет в банк заявление о закрытии всех сопутствующих счетов. 

Что такое кредитный договор?

Под кредитным договором понимается соглашение между гражданином, который берет в долг заемные средства и кредитором, который их предоставляет. На основании данного договора кредитное учреждение обязано в соответствии с обязательствами выдать необходимую денежную сумму на условиях и в норме, оговоренных подписанным документом. В свою очередь заемщик принимает на себя обязательства в оговоренный договором срок возвратить взятые в долг денежные средства, а также проценты за пользование ими.

Если обратиться к ГК РФ, то согласно ему кредитный договор должен быть составлен в простой письменной форме. Под этим подразумевается, что сделка будет документально оформлена с обязательным подписанием двух сторон, согласных с условиями договора. При этом регистрация кредитного договора в государственных организациях не нужна. Следует знать, что если по кредиту будет устная договоренность, то она ничего не значит.

Если письменная форма кредитного договора не будет соблюдаться сторонами, то это означает его недействительность. Давайте рассмотрим основные условия кредитного договора, которые должны быть прописаны в документе:

1. Сумма заемных средств.
2. Срок, на который выдается кредит.
3. Порядок погашения кредитной задолженности.
4. Целевое назначение кредитных средств.
5. Годовой процент за пользование заемными средствами.
6. Документально подтвержденные гарантии, что должник является платежеспособным.
7. Прочие условия, оговоренные сторонами.

После двух недель

По окончании двухнедельного периода клиент также может погасить долг полностью или частично. При этом не нарушайте порядок прекращения кредитного договора, установленный ст. 11 ФЗ № 353. Пунктом 4 указанного Федерального закона предусмотрено обязательное уведомление кредитора о полном/частичном досрочном погашении в письменном виде не менее чем за 30 дней. Условиями контракта кредитования может быть предусмотрен иной срок для оповещения банка.

Кредитно-финансовые организации могут устанавливать ограничения на досрочное погашение. Например, указать, что погасить кредит можно не раньше, чем через 2-3 месяца с момента получения.

Заявление

В заявлении на преждевременную уплату задолженности укажите:

• информацию о заемщике;
• наименование кредитора;
• номер кредитного соглашения;
• сумму погашения;
• источник, за счет которого выплачивается долг;
• дату и подпись заявителя.

Скачать бланк заявления о досрочном полном или частичном погашении кредита

Если задолженность выплачивается частично, можно уменьшить или размер ежемесячного платежа или срок кредитования. Эту информация также указывается в заявлении.

Уведомление кредитора

Направьте уведомление в кредитно-финансовую организацию лично или по почте, заказным письмом. При личном уведомлении подготовьте 2 экземпляра обращения – один останется у банка, а второй, с отметкой о получении, оставьте себе.

Через 5 дней после уведомления кредитор обязан рассчитать окончательную сумму задолженности, с учетом % за фактический срок пользования заемными средствами.

По истечении 30 дней с момента подачи заявления внесите сумму, указанную в заявке, через кассу банка или путем безналичного перевода на счет. После зачисления денег и погашения задолженности возьмите справку об отсутствии претензий со стороны кредитно-финансового учреждения.