Как произвести расчет страховки по кредиту

Примеры расчета полной стоимости

Данные для расчета, указанные в договоре:

  • 299 000 р. — сумма лимита;
  • 36 месяцев — срок;
  • 22.9% годовых — ставка.

Указав все параметры, в калькуляторе посчитаем, что сумма всех платежей составит 417 596.74 р. Переплата за 3 года — 117 596.74 р. (39.20% от суммы лимита). В процентном соотношении ПСК равняется 22.86% годовых.

Потребительский кредит

Проще всего узнать переплату по программам потребительского кредитования. Допустим, Иван Иванович оформил займ на 150 000 р. на 12 месяцев. Банк предложил ему ставку 20% годовых, за выдачу денег предусмотрена комиссия 2% от суммы. Дополнительно в договоре прописана страховка — 0.7% от суммы выданного лимита.

Сумма ежемесячного платежа составит 13 895,18 р. (аннуитетное погашение). Всего Иван Иванович вернет банку 166 780,65 р., из которых 16 780,65 — комиссия банка. Добавим к сумме 0.7% в месяц за страховку (0.7 x 12 = 8.4% в год). Получается, что переплата составляет уже 41 980,65 р. + 3 000 р. за выдачу = 44 980,65.

ПСК = 51.09% (проценты, комиссия за выдачу, страховка).

Автокредитование

По автокредиту сложнее определить ПСК, поскольку помимо платежей банка, заемщик тратит деньги на ОСАГО и КАСКО, которые не учитывают в расчете. ОСАГО — обязательный полис страхования, без которого запрещено управлять ТС. КАСКО — полис добровольного страхования, защищающий авто от угона и повреждений. Это обязательные требования банка, поскольку машина выступает залогом по займу.

Ипотека

Самый сложный вид кредитования, поскольку он характеризуется длительным периодом и множеством нюансов. В ПСК входят следующие виды платежей:

  • Страхование. При оформлении сделки заемщик обязан купить полис ипотечного страхования. Стоимость зависит от цены имущества и достигает 20 000 р. в год.
  • Услуги оценщика. Если вы покупаете квартиру на вторичном рынке, нужна оценка независимого эксперта для определения рыночной стоимости имущества.
  • Услуги нотариуса. При покупке квартиры на вторичном рынке договор заверяется нотариусом. Стоимость услуги — 1% от цены имущества.
  • Комиссия за выдачу. В зависимости от тарифа банка, перечисление денег может сопровождаться комиссией.
  • Аренда ячейки. Если вы получили одобрение заранее, придется заплатить за аренду ячейки для хранения денег.

Основные правила расчета онлайн

Каждый заемщик перед тем как пойдет в банк для получения кредита должен предварительно спланировать все затраты, связанные с такими обязательствами, чтобы не оказаться в затруднительном финансовом положении.

Решить данную проблему просто, нужно выбрать банк, после чего зайти на его сайт и найти функцию, связанную с кредитным калькулятором. Путем ввода определенных данных, которые потребует программа, лицо сможет прикинуть свои ежемесячные расходы.

Как рассчитать самостоятельно — пошаговая инструкция

Чтобы это было сделано правильно, ниже будет приведен алгоритм расчета кредитных обязательств.

  1. Специальная программа требует введения определенных данных, поэтому, сначала заемщик должен иметь представление какая сумма ему понадобится и на сколько лет он хочет оформить кредит. Кроме этого нужно знать, какой совокупный доход семьи, и конкретного того, кто будет брать займ.
  2. Когда вышеуказанная информация известна, можно начинать делать просчеты. Для этого на сайте банковского учреждения необходимо зайти в онлайн калькулятор и заполнять графы, которые там будут указаны. Если хоть один пункт не будет указан, то программа выдаст, что его нужно заполнить.
  3. После этого необходимо нажать на функцию «рассчитать» и на экран будут выведены несколько сумм. Первая будет говорить о процентах (плата за кредит), которые оплачиваются ежемесячно. Вторая о частичном погашении тела кредита, а третья о переплате, которая будет по кредиту.

Как видно ничего сложного в этом нет

Важно запомнить, что такие онлайн расчеты являются приблизительными, поскольку в них не учитываются другие платежи, связанные с кредитными обязательствами

Как самостоятельно посчитать платеж по кредиту, смотрите в этом видео:

https://youtube.com/watch?v=lu3ox5YrXC4

Но данная функция дает общее представление о будущих ежемесячных затратах заемщика, и поможет определиться стоит ли брать кредит.

Кредитный калькулятор

Онлайн заявка на кредит

Оформить онлайн заявку на кредит можно на сайте практически любого банка. Удобство для клиента здесь очевидно — заполнение заявки на сайте без визита в офис экономит ваше время. Банкам это также выгодно, так как это экономит время сотрудников. Собрать всю необходимую информацию о потенциальном заемщике и принять решение по одобрению кредита банк может без посещения клиентом офиса. Документы и справки можно предоставить в электронном виде. Личный визит будет необходим только для предоставления оригиналов документов и подписания договора.

Рассчитайте свой кредит самостоятельно

Использовать онлайн калькулятор для расчета кредита очень удобно. Можно осуществлять любые расчеты, не прибегая к помощи специалистов.

Процентная ставка

Процентная ставка — это стоимость кредита, которую предлагает банк. Каждый банк имеет свои программы кредитования населения и предлагает разные процентные ставки. Даже в одном банке процентная ставка может сильно отличаться при различных условиях. Она может зависеть от таких факторов, как возраст заемщика, его кредитная история, цель предоставления кредита, сумма кредита, наличие поручителей. Бывает, что банки предоставляют своим постоянным клиентам (например, владельцам дебетовых карт или лицам, которые уже пользовались кредитом) более выгодные условия кредитования, чем клиентам «с улицы». Актуальные процентные ставки банков вы можете узнать на сайтах этих банков.

Тип ежемесячного платежа

Ещё один параметр, влияющий на результат расчета — вид платежа. Аннуитетный — это такой платеж, при котором сумма ежемесячного платежа остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Дифференцированный — это тип платежа, при котором сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования. Происходит это за счет того, что доля основного долга остается неизменной, а доля процентов с каждым месяцем уменьшается, так как уменьшается общая сумма долга. Наиболее распространён первый вид платежа — аннуитетный.

Кредитный калькулятор удобно применять с целью сравнения результатов при различных исходных значениях, таким образом, выбирая для себя оптимальные условия кредита. Возможность сохранять полученные результаты ещё больше упростит этот процесс.

Когда стоимость кредита выше ПСК

Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.

У ПСК по кредитным картам есть свои особенности. Договор по кредитным картам чаще всего бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитора или самого заемщика. Также кредитор не может заранее знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитки или переводить с нее деньги.

Например, заемщик получил кредитку со ставкой 25% годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49% годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.

Ограничение ПСК со стороны законодательства

Величина ПСК ограничивается законодательством. Банк России рассчитывает среднерыночное значение ПСК в каждом квартале. При заключении договора кредита величина ПСК не может превышать рассчитанное среднерыночное значение на величину, большую, чем 1/3 этого значения.

В некоторых случаях, если рыночные условия претерпевают существенные изменения, согласно ч. 11 ст. 6 Федерального Закона № 353-ФЗ Банк России вправе установить период, в который ограничение применяться не будет.

Среднерыночное значение ПСК Банк России публикует каждый квартал. Рассчитывается это значение как средневзвешенное значение всех значений ПСК по не менее чем 100 крупнейшим банкам-кредиторам для каждой кредитной категории.

Также, согласно ч. 10 ст. 6 Закона № 353-ФЗ, среднерыночное значение может рассчитываться по не менее чем одной трети всего количества кредиторов, обслуживающих каждую категорию кредита.

Согласно Информации Банка России «О среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)» и ч. 8 ст. 6 Закона № 353-ФЗ, для выдачи кредитов на приобретение автомобилей с пробегом от 0 до 1 000 км, когда автомобиль, приобретаемый на заемные средства, находится в залоге у банка-кредитора, среднерыночное значение ПСК по кредитным договорам, заключенным во II квартале 2017 года, равно 15, 768%, при этом предельное значение ПСК равно 21, 024%.

Банковские калькуляторы онлайн

Какая процентная ставка в договоре, если известен размер платежа

Обратный кредитный калькулятор позволяет рассчитать ставку по микрозайму или кредиту если кредитный менеджер сообщает Вам только размер периодического платежа по займу или кредиту. С такой ситуацией чаще всего сталкиваются клиенты микрофинансовых организаций при обращении за микрозаймом.

Из-за того, что ставки по микрозаймам наличными во много раз выше ставок по банковским кредитам, встречаются ставки 100%, 200% и даже более 1000% годовых, кредитный менеджер, дабы не испугать реальными ставками заемщика, не сообщает ее, а называет лишь размер периодического платежа.

Для смягчения психологического шока клиента от ставок по предлагаемым займам микрофинансовые организации также практикуют более частые, чем по банковским кредитам, платежи. Микрозаймы чаще всего предлагаются с погашением один раз в две недели или даже один раз в неделю.

Банковские сотрудники также не всегда сообщают размер ставки по кредиту на этапе общения с клиентом — это сложившаяся маркетинговая практика.

Настоящий обратныый кредитный калькулятор позволит сразу узнать то, что пытаются скрыть от Вас кредитные менеджеры и узнать реальную ставку по микрозайму или кредиту, что позволит заемщику принять осознанное решение при получении займа или кредита.

Калькулятор предназначен для расчета ставки по займу или кредиту с аннуитетным способом погашения, когда заемщик делает равные по величине платежи один раз в неделю или один раз в две недели или один раз в месяц.

Принимается, что заемщик получает сумму кредита или займа единовременно наличными или перечислением на пластиковую карту, процентная ставка по кредиту неизменна на все время дейтсвия кредитного договора, по кредиту или займу нет дополнительных комиссий или страховаых платежей.

Обратите внимание, что ставка, рассчитанная настоящим обратным калькулятором приближенная и может несущественно отличаться от фактической ставки по договору из-за различия в способах расчета аннуитета кредитором (банком или МФО). Точную ставку Вы сможете узнать у менеджера до подписания договора займа или кредитного договора

Банки и МФО обязаны раскрывать клиенту существенные условия договора до его подписания. Годовая процентная ставка является существенным условием займа и кредита.

Внимание! Никогда не подписывайте договор полностью не ознакомившись с условиями займа. Для расчета платежей по другим видам кредитов физическим лицам: потребительский с комиссией и/или со страховкой, автокредит со страхованием залога, ипотека со страхованием залога и здоровья заемщика воспользуйтесь другими кредитными калькуляторами

Для расчета кредитов предпринимателям и юридическим лицам воспользуйтесь калькулятором кредит для бизнеса

Для расчета платежей по другим видам кредитов физическим лицам: потребительский с комиссией и/или со страховкой, автокредит со страхованием залога, ипотека со страхованием залога и здоровья заемщика воспользуйтесь другими кредитными калькуляторами. Для расчета кредитов предпринимателям и юридическим лицам воспользуйтесь калькулятором кредит для бизнеса.

Как рассчитать сумму долга по кредиту, формула

Рассчитать сумму долга по кредиту с учетом процентов, комиссий и прочих начислений — трудная задача

Важно иметь под рукой точную информацию, знать условия банковского учреждения и его политику. Несмотря на ряд трудностей, выполнить расчеты реально

Кроме того, наличие такой информации позволяет контролировать банк и с большей точностью планировать семейный бюджет.

Как формируется сумма долга по кредиту

Размер задолженности состоит из «тела» займа, начисленных процентов, штрафов и пени (при наличии просрочки), комиссий банка и расходов на страховку. Иногда кредиторы злоупотребляют слабой финансовой грамотностью клиентов и начисляют дополнительные комиссии или повышенные проценты. Распространенная ситуация, когда кредитор добавил к общей сумме комиссию по ссудному счету, после чего заставил клиента застраховать полученную сумму.

Здесь имеется два нарушения:

  1. Указанный комиссионный платеж выплачивается банковским учреждением в ЦБР. Заемщику НЕ ДОЛЖЕН платить эту комиссию.
  2. Страховой договор можно расторгнуть без одобрения банка. Для этого клиент пишет заявление страховщику с соответствующей просьбой.

Чтобы избежать обмана, важно правильно вычислить размер задолженности и быть готовым защищать интересы перед банком, в том числе в суде

Как рассчитать сумму долга по кредиту до суда

При нарушении прав у заемщиков имеется два пути — действовать самостоятельно или обратиться к юристам. Большинство отметает первый метод из-за страха судебной системы, а оставшаяся граждан часть просто экономит деньги. В результате заемщик переплачивает еще больше, набивая карман владельца финансового учреждения.

Первым шагом является получение этих документов. Речь идет о кредитном договоре, информации о неустойке и штрафах, выписке по счету и требованиях о выплате средств.

Для получения бумаг делаем такие шаги:

  1. Составляем заявление с требованием передачи документации. Можно отправить почтой, но при условии уведомления и описи вложенных документов.
  2. Передаем заявление в банковское учреждение под подпись.

Самостоятельный расчет суммы долга по кредиту требует знания многих аспектов, поэтому лучше выбрать альтернативные варианты:

  1. Прийти за помощью в Роспотребнадзор.
  2. Обратиться к независимым экспертам.

В состав задолженности входит много составляющих — тип выплат (аннуитет, дифференцированный), пени и штрафы, ставка, перечисленные деньги и комиссии.

Расчет суммы долга по кредиту через суд

Судебный орган запрашивает документы в банке, после чего изучает бумаги и рассчитывает размер долга. Для надежности лучше перепроверить полученное число с помощью кредитных экспертов. В процессе вычисления банки часто прибавляют к «телу» займа штрафы, и итоговую цифру отражают в выписке. По правилам штрафы учитываются как самостоятельная единица.

Как рассчитать сумму основного долга по кредиту, размер платежа и проценты

Рассмотрим нюансы расчета для разных ситуаций:

  1. Полная стоимость кредита — общая сумма задолженности с учетом всех платежей. Для ее вычисления необходимо размер всех комиссий (одноразовых и ежемесячных) прибавить к сумме кредита и добавить проценты. Это упрощенный вариант расчета долга, но его достаточно для получения общего представления.
  2. Сумма платежа при дифференцированной схеме. Для вычисления остаток по кредиту, умножаем на проценты по займу и число дней кредита. Полученное число делится на 100 и на 365.
  3. Размер ежемесячной выплаты по аннуитетной схеме считается по более сложной схеме. Сначала к единице прибавляется процентная ставка за месяц. Далее процентная ставка делится на полученное число, умножается на срок кредитования, а из результата вычитается единица. Далее к процентной ставке прибавляется полученное число, а итоговая цифра умножается на сумму займа.

Принцип расчета процентов по кредиту для аннуитетной и дифференциальной схемы рассмотрен ниже.

Зная, как рассчитать сумму долга по кредиту, можно проконтролировать банк и своевременно выявить обман с его стороны. В дальнейшем нужно защищать свои интересы напрямую или через суд.

Формулы для вычислений

Формулы для определения процентов по займам бывают разными. Для того чтобы определить общий годовой процент, можно воспользоваться следующими расчетами:

  • С – сумма начисленных годовых процентов
  • Ск – сумма взятого долга
  • % г – годовой процент
  • Дк – количество дней, отведенных на выплату займа
  • Дг – количество дней в году

Перед расчетом надо внимательно прочитать все пункты договора. В соглашении должно быть указано, какую сумму в итоге должен вернуть банку заемщик. Используя эти данные можно также узнать процент по формуле:

  • С – сумма процентов
  • Си – сумма, которую в итоге клиент должен вернуть банку
  • Ск – размер взятого долга
  • Кл – количество лет, определенных для выплаты кредита

Для того чтобы рассчитать ежемесячный платеж, надо учесть разновидность графика погашения. При аннуитетной схеме можно воспользоваться следующей формулой:

Сап – сумма ежемесячных выплат Ск – размер кредита % г – годовой процент Кп – количество обязательных выплат по займу

Для расчета по дифференцированному графику подойдет формула:

  • Сп – сумма регулярных выплат
  • Сок – сумма остатка долга
  • % г – годовой процент
  • Кпд – количество платежных дней
  • Кдг – количество дней в году

Считать процент по дифференцированной схеме придется каждый месяц. Поэтому лучше воспользоваться специальным калькулятором, который сделает это точно, быстро и с прогнозом на весь период кредита.

Как рассчитать переплату и общую сумму кредита

Как пример можно рассмотреть кредит на 1000 рублей, выданный на три года под 25%. Ежегодно сумма увеличивается на 250 рублей, что, к моменту окончания срока действия договора составит 750 рублей, конечный долг – 1750 рублей.

Формула простых процентов по кредитам

Если кредит рассчитан на несколько лет, и он включает в себя високосные годы, а также в случае, например, если производились доплаты с целью частичного досрочного погашения, можно воспользоваться формулой, которая подходит не только для расчета процентов по кредиту, но и для вклада.

Формула расчета простых процентов очень легка в применении. Для нее принят ряд условных обозначений:

  • Sd – сам долг;
  • Sn – сумма процентных начислений;
  • % — годовая ставка;
  • Nd – число дней, за которые будет начисляться доход;
  • Ny — число дней в году, если кредит на несколько лет, дни придется рассчитывать с учетом високосных лет.

Если самостоятельно рассчитывать простые проценты по кредиту, формула будет выглядеть следующим образом:

Sn=(Sd*%*Nd)/Ny

Для упрощения примерного расчета предполагается, что срок действия договора протекает в период между високосными годами. Соответственно, количество дней, в течение которых выплачивается долг, составляет 1095 дней.

При этом расчет может производиться с момента получения денег или с учетом льготного периода, если он предусмотрен. Кроме того, последний день кредита может и не входить в расчетный период. Всю дополнительную информацию по определению периода, в течение которого насчитывается процентная ставка на кредит, следует уточнять по договору или у сотрудников банка.

Проценты для расчета идут нужно писать как десятичные дроби: 25% – это 0,25.

Результатом вычислений будет общая сумма процентов, выплаченная за три года, если исходить из кредита, приведенного выше в качестве примера.

(1000*0,25*1095)/365=750

Получается то же значение, что и выше – 750 рублей. Теперь ее можно просто прибавить к сумме полученных денег, и станет понятно, сколько денег придется выплатить в итоге – 1750 рублей.

Для подсчета сразу всей конечной суммы можно воспользоваться другой формулой:

St= Sd(1+%*NdNy)

Для обозначения общей суммы долга применяется обозначение St.

Если провести расчет окончательной суммы кредита по этой формуле, то результат будет тем же. Годовой процент в него уже включен.

1000*(1+0,25*1095/365)=1750

Если сумма менялась, то как будет выглядеть расчет

При этом, если сумма долга поменялась в результате досрочного погашения, то весь период выплаты кредита следует разделить на временные отрезки, в течение которых сумма оставалась неизменной. Далее формула начисления простых процентов применяется для каждого отдельного периода, результаты суммируются и прибавляются к количеству полученных денег. Таким образом, получается сумма, которая будет выплачена банку с учетом досрочного погашения.

Если предположить, что условный заемщик, имеющий кредитные обязательства, приведенные в примере, через год внес сумму для частичного погашения долга в размере 250 рублей, то его дальнейшие расходы по кредиту будут выглядеть так:

(1000*0,25*365)/365=250

Такова условная сумма процентных начислений за первый год, в течение которого сумма оставалась неизменной – 250 рублей. Затем, в результате уменьшения суммы на 250 рублей, долг уменьшается – теперь он составляет 750 рублей, расчет выплат по кредиту будет выглядеть так:

(750*0,25*730)/365=375

730 — количество дней, оставшийся период выплаты долга, при этом необходимо эту величину уточнить, проставив количество дней, соответствующее реальному договору.

Теперь можно увидеть, что общая сумма оплаты за пользованием заемными средствами составила 625 рублей. Итог – при внесении суммы для частичного досрочного погашения к моменту закрытия договора заемщик выплатит 1625 рублей.

Начисления по кредитам с простым процентом довольно просты, их легко рассчитать самостоятельно, однако выплачивать кредит с подобными условиями на протяжении нескольких лет непросто, поэтому эта схема чаще предлагается для займов на короткий срок, не более года.

Какие расходы не увеличивают стоимость кредита

Кредитный калькулятор онлайн поможет рассчитать ежемесячный платёж и позволит Вам самостоятельно подобрать условия, отвечающие вашим финансовым возможностям. Кроме того, Вы можете самостоятельно сравнить различные виды доступных Вам кредитов и подобрать оптимальный вариант по графику платежей, по размеру и типу выплат, не прибегая к помощи сотрудников банков.

И заемщикам, прежде чем поставить подпись под договором, нужно знать, как рассчитать процент по кредиту, чтобы реально оценить свои финансовые возможности и не взвалить на плечи, а точнее кошельки, неподъемный груз.

Под потерей здоровья имеется в виду получение инвалидности, потеря трудоспособности. Страховые случая в каждой компании индивидуальные. Если с заёмщиком что-то случается, согласно полису страховщик закрывает долг заёмщика.

Разберем составляющие:

  • ДП к – величина k-ого денежного потока по договору займа. Сумма, предоставленная банком заемщику, включается в денежный поток со знаком «минус». Регулярные платежи по кредитному договору – со знаком «плюс».
  • m – число платежей (количество сумм в денежном потоке).
  • e k – период, выраженный в частях установленного базового периода, рассчитанный со времени завершения qk-ого периода до даты k-ого денежного платежа;
  • q k – число базовых периодов с даты выдачи займа до k-ого денежного платежа;
  • i – ставка базового периода в десятичной форме.

Дифференцированный платеж принесет меньшую переплату по кредиту, но здесь регулярная сумма будет отличаться. Минусом можно назвать сравнительно крупные первые платежи и только во второй половине кредитного срока суммы заметно снижаются. Такой способ расчета выплат редко применяют для потребительского кредитования.

  • Возврат полученной суммы.
  • Оплата процентов, указанных в кредитном договоре. Потребительский кредит интересует кредиторов как способ получения прибыли, поэтому они обязательно включены в ПСК.
  • Оговоренные выплаты в пользу финансовой организации. Обычно это плата за открытие/обслуживание счетов/карт, комиссии, банковские сборы за услуги и т. п.
  • Платежи в пользу третьих лиц. Возможны при оказании услуг третьими лицами — медицина, юридические услуги, строительство и т. д. Кредитный договор строго регламентирует суммы выплат третьим лицам.
  • Выплаты страховой премии по договору страхования. В обычной практике возможные выплаты по страхованию жизни заемщика получает банк, выдавший кредит.
  • Выплаты страховых премий по договору добровольного страхования. Наличие такого договора при оформлении документов обычно предполагает льготные условия с выгодной процентной ставкой по кредиту.

Для ячейки со значением установлен процентный формат, поэтому умножать на 100% нет необходимости. Мы просто нашли произведение срока кредита и процентной ставки базового периода.

Здесь, чтобы определить сумму страхового возмещения, нужно учитывать, что размер компенсации в пределах установленной страховой суммы принимается равным ущербу.

Он должен содержать подробное описание всех возможных вариантов штрафов, пени и неустоек. Комиссии за досрочное погашение также прописаны в договоре.

Для вычисления доступны два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный. Дифференцированный платеж — это погашение равных сумм основного долга + уменьшающиеся проценты, начисляемые на остаток основного долга. В итоге, при дифференцированном платеже, размер ежемесячных выплат постоянно снижается. Аннуитетный платеж происходит равными выплатами каждый месяц. Следует учитывать, что с точки зрения переплаты заёмщику более выгодны дифференцированные платежи, а банку — аннуитетные.

Если оплата задолженности осуществляется строго по графику погашения, то значение будет равно нулю. В этом случае формула имеет упрощенный вид.

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

  1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
  2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Возможны применения любых схем оплаты займа, включая изменяемую ставку, которая зависит от условий, оговоренных и зафиксированных в договоре. Это определяется в Положении ЦБ № 39, пункт 3,9.

Какие расходы учитываются в значении ПСК?

При расчёте полной стоимости кредита вычисляется и общая сумма долга — значение, включающие основные расходы клиента при оформлении займа.

  1. Основной долг (или тело долга). Сумма средств, полученная клиентом при визите в банк или подаче заявки онлайн. Расчёт процентной ставки и величины переплат по кредиту проводится с учётом основного долга. Аннуитетная схема платежей, наиболее распространённая на современном рынке кредитования, устанавливает для каждого взноса пропорцию между телом долга и процентами. Например, при оформлении ипотеки на десять лет в первые два-три года каждый аннуитетный платёж на 30% покрывает тело долга, остальные средства используются для погашения процентов. Затем пропорция меняется.
  2. Проценты по кредиту (или стоимость использования заёмных средств). Обычно современные кредиты выдаются на условиях фиксированной процентной ставки, установленной в договоре кредитования. Однако, при просрочках платежей применяется повышенная процентная ставка (штрафные санкции), увеличивающая расходы клиента на кредит.
  3. Сервисные сборы банка (различные комиссии). Российское законодательство запрещает банкам-кредиторам навязывать какие-либо услуги при оформлении займа, однако многие финансовые организации продолжают взимать средства за открытие и ведение ссудного счёта, рассмотрение заявки, досрочное погашение долга или получение «кредитных каникул». Такие платежи обычно указываются в договоре на предоставление кредита и увеличивают итоговую долговую нагрузку клиента.
  4. Стоимость обслуживания «пластика» (только для пользователей кредитных карт). Наряду с выплатой процентов и регулярным пополнением ссудного счёта, владельцы кредитных карт ежегодно оплачивают комиссию, составляющую от нуля до нескольких тысяч рублей. Многие банки проводят акции для клиентов, предлагая бесплатное обслуживание в первый год использования кредитной карты.
  5. Расходы на оплату услуг сторонних организаций (при оформлении ипотеки либо автокредита). Заёмщики, оформляющие кредиты под залог какого-либо имущества, оплачивают услуги нотариусов, оценщиков, агентов по недвижимости и других посредников. Обычно банки предлагают клиентам скидки при обращении к партнёрским организациям, однако такие траты повышают ПСК.
  6. Оплата программы страхования (финансовая страховка или защита объекта залога). Согласно российским законам, при оформлении автокредита или ипотеки заёмщик обязан оформить программу страхования для защиты залогового объекта. При получении кредитной карты или потребительского кредита большинство банков настаивает на оплате программы страхования от потери работы (или финансовой страховки). Такие платежи обычно взимаются единовременно, при подаче заявки.

Согласно положениям ФЗ-353, при расчёте показателя ПСК не учитываются налоги и другие расходы на оформление имущества (например, при получении автокредита или ипотеки), штрафы за нарушение условий договора (например, при сдаче ипотечной квартиры внаём), комиссии при внесении ежемесячных платежей через другие банки. Таким образом, показатель ПСК является теоретической величиной, не отражающей всех расходов заёмщика, связанных с обслуживанием кредита.

На практике полная стоимость кредита существенно возрастает при увеличении срока выплаты займа. Например, при оформлении потребительского кредита в Сбербанке клиент оплатил стоимость финансовой страховки. Взносы следует перечислять в страховую компанию ежемесячно, сумма платежей входит в «тело долга», что увеличивает переплату по кредиту.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий